Bank Building

席捲歐洲的新服務!創新金融三大領頭羊,看它們如何玩轉開放銀行

三個各來自西班牙、英國、瑞典的創新服務案例,看他們如何定義開放銀行、玩轉數據並打造全球新金融典範。

說到開放API的銀行,西班牙的BBVA(Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)銀行可說是全球最著名的領頭羊之一。

 

成立於1857年的BBVA,在全球35個國家累積了超過7,500萬名用戶,是西班牙第二大金融機構。BBVA雖年邁但不遲緩,它積極投入創新,是世上首先開放API的銀行之一。

2016年時,BBVA啟動了開放API平台的試營運企劃,一年後,他們正式開放BBVA的API市場,將用戶個人資料、信用卡交易紀錄、企業收支紀錄、支付及貸款服務等授權給第三方開發者。

銀行App上做到商品比價,還能同步教你省錢撇步

如今,BBVA的App上已有了許多創新功能。像是最近推出的專案Bconomy,能讓用戶在App上比價,並依據消費習慣提供客製化的省錢建議,還能預測下個月的開銷狀況提供參考。

對於想要省錢的用戶,Bconomy也可透過大數據分析,找出消費習慣雷同的用戶消費情況,讓民眾參考。例如別人用了多少水電費,而自己用了多少。如此一來,用戶就有更多資訊來協助他們達成省錢目標。

此外,想買房的人也能透過BBVA的「Valora」應用,來尋找理想中的房屋。BBVA Valora結合了地圖、房產價格、坪數大小、售價金額,讓用戶可以輕鬆找房。該應用還能夠幫用戶估算未來水電費、房屋貸款以及裝潢的費用,讓用戶能更加精準地評估預算。這項功能目前已有約1/3的BBVA用戶在使用。

BBVA飛快的創新速度,來自於他們和開發者社群的緊密聯繫。早在2009年起,BBVA每年都會舉辦全球創業大賽Open Talent,讓他們與優秀的新創交流。不怕向開發者提供自己的數據,並能夠一同合作創造更好的客戶體驗,正是BBVA拔得頭籌的關鍵因素。

162歲的西班牙銀行BBVA年邁卻不遲緩,積極擁抱創新,攜手優秀新創公司及投資人,為顧客創造更好的體驗。
圖片來源:shutterstock

英國Mozno銀行:聚餐AA制,傳個連結就能秒攤錢

短短8個月內吸引百萬名用戶加入,連英國知名女星莉莉.艾倫(Lily Allen)都忍不住在推特上推薦的Mozno銀行,可說是英國的開放銀行中最具代表性的公司。

 

這間完全奠基於手機App上的銀行,以多元的應用功能以及簡易的申請流程迅速在英國爆紅。Monzo至今已擁有約250萬名用戶,並在今年年初從加州的創投公司得到了1.13億英鎊(約新台幣44.5億元)的融資,使Monzo的估值來到20億英鎊(約新台幣790億元),成為名符其實的金融科技獨角獸。

Monzo銀行的App被稱為「隨行個人理財專員」。透過Monzo,用戶不僅能在刷卡後即時在App上看到自己的消費細項,App還會自動幫用戶將消費品分類,等於將記帳App的功能融入網路銀行中,深受眾多用戶喜愛。

 

除了申請流程相當便利之外,Monzo時尚簡約的設計風格,也深受年輕族群喜愛。
圖片來源:Monzo官網

此外,Monzo還有一個內建的Monzo.me轉帳系統,讓用戶可以在跟朋友聚餐時輕鬆分攤費用。只要選取金額並透過社群媒體、簡訊等方式寄給對方,Monzo便會自動產生一個連結,讓對方自動填入相關資訊即可完成轉帳,而對方甚至不需要是Monzo的用戶。

Monzo最特別的是「賭博封鎖」功能。一旦啟用此功能,Monzo將禁止用戶在線上賭博網站及路邊簽注行刷卡,直至24小時候才能解除——這樣的設計方式能有效改善賭博成癮的陋習。據Monzo統計,約有14萬人啟動封鎖功能,其中有70%以上的人認為簽賭的狀況有好轉。

Monzo執行長湯姆.布拉菲爾德(Tom Blomfield)表示,今年的目標是達到300萬用戶,並推廣到美國市場。究竟十年後人們會有怎樣的銀行體驗呢?Monzo不僅正在嘗試回答問題,更一筆一劃地將未來的藍圖描繪出來。

圖片來源:Monzo

瑞典Bank ID:一組ID行遍公私部門

要如何讓更多民眾能夠從傳統銀行無痛接軌到開放銀行呢?瑞典的銀行決定,從每個人加入一間新銀行時必經的首要步驟「註冊」下手,推廣更輕鬆、簡易的線上服務。

早在2003年,瑞典就引領潮流,由多間當地銀行合資,開發「Bank ID」電子憑證。它類似台灣的「自然人憑證」,但功能卻強大許多。透過Bank ID,用戶在拿到A銀行的憑證後,也可以登入B銀行的帳戶,等於一組帳密即可打天下。Bank ID的方便性導致使用人數直線上升,政府也乾脆順水推舟,讓Bank ID成為世上少數適用於政府及企業服務,公私兩用的電子憑證系統。

2010年,Bank ID也趕上智慧型手機興起的浪潮,推出了行動版的Mobile Bank ID。它綁上瑞典最受歡迎的行動支付Swish,進一步加速非現金支付的推廣。截至目前,瑞典約一千萬的人口內,有超過800萬人擁有Bank ID,96%的使用者在手機上安裝了Mobile Bank ID,非現金支付的比率更是達到87%左右。

對瑞典人來說,Bank ID是一大救星——因為只需記得一組密碼,就可以行遍公私部門,相當方便。
圖片來源:Bank ID官網

瑞典人現在無論是繳稅、繳水電費、登入網路銀行,甚至是網路博奕,都只需用到Bank ID一組認證系統。而根據數據統計公司Statista的報告,20到50歲之間的族群平均有高達98%左右的使用率,就連70到80歲之間的老年人,也都有近60%的使用率,顯示Bank ID強大的滲透力。

Bank ID還帶來了某些意料之外的好處。西班牙銀行業巨頭桑坦德銀行(Santander)發現,Bank ID完善的流程,使得透過它申請車貸的客戶,成交率比起其他管道高50%。

不過,便利性也伴隨著一定程度的風險。光是2018年7月一個月的時間,與Bank ID相關的網路詐騙案就在瑞典造成了約1960萬瑞典克朗(約新台幣6,200萬元)的損失。如何享有便利並守護隱私安全,是瑞典人的一大課題。

 

文章授權自《數位時代》網站